📉 贷款利率计算器

本计算器帮您根据月供金额反推贷款的真实年化利率。输入贷款金额、月供和期数，即可计算实际年化利率（IRR），帮您看清贷款的真实成本。 很多贷款产品宣传的低利率并非真实年化利率，尤其是等额本息还款的贷款，实际利率约为名义利率的1.7-1.8倍。本工具使用IRR方法计算真实利率。

IRR（内部收益率）是使一系列现金流的净现值等于零的折现率。在贷款场景中，IRR就是让贷款金额等于所有月供现值之和的月利率。 计算逻辑： 贷款金额 = 月供/(1+r)^1 + 月供/(1+r)^2 + ... + 月供/(1+r)^n 其中r为月利率，年化利率 = (1+r)^12 - 1 常见贷款名义利率与实际利率对比： · 月费率0.3%（号称年化3.6%）→ 实际年化约6.6% · 月费率0.5%（号称年化6.0%）→ 实际年化约10.9% · 月费率0.6%（号称年化7.2%）→ 实际年化约13.0% · 月费率0.8%（号称年化9.6%）→ 实际年化约17.4% 原因：等额本息还款中本金逐月递减，但手续费按全额计算。

常见贷款产品利率参考： · 房贷（首套）：参考LPR · 房贷（二套）：参考LPR+基点 · 公积金贷款：2.6%-2.85% · 车贷（品牌金融）：0%-5% · 消费贷（银行）：3.0%-8.0% · 信用卡分期：实际10%-18% · 花呗分期：实际15%-16% · 借呗/微粒贷：7%-18% · 网贷平台：12%-36% 判断标准：年化利率低于5%为低利率，5%-10%为中等，10%-18%为较高，超过18%需谨慎，超过24%不受法律保护。